Прехвърляне на баланс срещу личен заем срещу HELOC: Кой работи за дълг на кредитна карта?

Не е загадка, че дългът на кредитната карта в последно време тежи доста върху бюджетите на семействата. Тъй като междинните лихвени проценти се движат към 22%, а притежателите на карти приблизително с близо 8 000 $, може да бъде мъчно да се получи надзор над този вид дълг, изключително откакто комбинираните лихви стартират да се натрупват. В резултат на това намирането на метод за понижаване на тези разноски може да бъде висок приоритет в листата ви. За благополучие, има голям брой принадлежности, които можете да употребявате, с цел да помогнете да управлявате и евентуално да премахнете този дълг по -бързо, в това число кредитни карти за трансфер на баланс, персонални заеми и кредитни линии на личния капитал (HELOC).

На повърхността тези три разновидността могат да наподобяват сходни. В последна сметка всяка една от тези варианти ви разрешава да консолидирате дълга си в един артикул с едно месечно обвързване за заплащане и с всяка алтернатива евентуално можете да платите по -малко лихви. Но тези принадлежности за заемане се разграничават по редица способи, в това число по какъв начин работят, условията за одобрение и рисковете, които поемате. И намирането на верния може да бъде разликата сред изплащането на дълга ви по-рано или навиването в по-трудна финансова обстановка надолу по пътя.

С лихвените проценти, които към момента се покачват в заемните артикули, обаче, решението не е толкоз просто, едвам изберете разновидността с най-ниска периодичност. Фактори като вашия кредитен рейтинг, непоклатимост на приходите, личен капитал и времева линия за погашение всички играят съществени функции, тъй че ще би трябвало да извършите своите проучвания, с цел да изберете най -доброто за вашето финансово състояние.

Научете повече за помощта за облекчение на дълга, която е разполагаем през днешния ден. дефекти. Ето какво да знаете за евентуалните изгоди и дефекти на всяка алтернатива:

прехвърляния на баланс

прехвърлянията на баланс включват пренасяне на съществуващия дълг на кредитната ви карта в нова карта, нормално един, предлагащ промоционална 0% лихвен %, който продължава от 12 до 21 месеца. По време на този интервал на нулева рента, всяко заплащане, което правите, отива непосредствено към главницата, евентуално ви икономисва хиляди долари такси за лихви. Процесът е относително елементарен и постоянно можете да завършите прехвърлянията на баланс онлайн в границите на минути.

Въпреки това, прехвърлянията на баланс не са магически патрон. Most cards charge a transfer fee of 3% to 5% of the amount you're transferring, which can add hundreds of dollars to your debt before you even start. По -важното е обаче, че промоционалният % е краткотраен. Когато изтече, лихвеният % прескача към общоприетия курс на картата, което може да е също толкоз високо, колкото и това, което сте почнали. Също по този начин ще се нуждаете от добър заем, с цел да се класирате за най -добрите предложения, а кредитният предел на новата ви карта може да не покрие целия ви действителен дълг.

Разберете по какъв начин може да съумеете да уредите дълга си за по -малко от това, което дължите.

Личните заеми

персоналните заеми оферират друг метод напълно. Вместо да разбърквате дълг сред кредитните карти, вие вземате заем за вноска с закрепени месечни заплащания за избран интервал, който може да варира, само че нормално е сред две и седем години. Това основава ясна последна дата за вашия дълг и заобикаля риска, който идва с заеми при променлива рента. Тъй като персоналните заеми са необезпечени, няма да рискувате да загубите поръчителство, в случай че не можете да правите заплащания. Личните персонални проценти са приблизително към 12,5% сега, само че могат да бъдат два до три пъти по -високи за тези с неприятен заем. За разлика от кредитните карти за трансфер на баланс, няма и промоционален интервал, тъй че ще започнете неотложно да плащате рента. Също по този начин ще би трябвало да се класирате да вземете назаем въз основа на настоящия ви приход и кредитен профил.

HELOCS

С HELOC, всъщност се впускате в част от личния си капитал и получавате ниска кредитна линия, която можете да употребявате, с цел да консолидирате дълга си в подмяна. HELOC действат като кредитни карти, което значи, че можете да заемате, изплащате и заемате още веднъж до кредитния си предел през интервала на изтегляне, а този инструмент за заемане нормално идва с най -ниските лихви на трите варианти (в съпоставяне с постоянния курс на баланс за трансфер), защото вашият дом обезпечава дълга. Това от своя страна може да ви помогне да спестите доста пари от такси за лихви, а най -високите междинни кредитни предели HELOC идват с това, че тази алтернатива е интелигентна за тези с големи количества дълг.

Очевидният минус е слагането на дома ви на линията, с цел да консолидира дълга ви. Ако не можете да извършите заплащанията на вашата кредитна линия, можете да се сблъскате с забрана. Важно е да се разбере, че има доста по -голяма колебливост в изискванията на HELOC от обичайните ипотеки за покупка и рефинансиране. Въпреки че са налични някои HELOC с закрепена рента, множеството се оферират с променливи лихви, което значи, че заплащанията ви могат да се усилват, в случай че ставките се покачат в бъдеще. Обикновено се включват разноски за затваряне и процесът на кандидатстване наподобява на приемане на ипотека. Някои кредитори изискват обичайни оценки, до момента в който други не, само че всички кредитори на HELOC ще изискват обширна документи за вашите приходи, активи и претовареност. Някои кредитори също изискват да поддържате най-малък баланс или да плащате годишни такси.

Как да решите коя алтернатива работи най -добре за вас

Правилният избор сред тези варианти зависи от композиция от вашия финансов профил, сумата на дълга и графиката за погасяване. Ако имате отличен заем и по -малък баланс, който можете да изплатите реалистично за 12 до 21 месеца, карта за трансфер на баланс може да ви спести най -много в интерес. Ако имате потребност от по -структуриран проект за погасяване или имате по -голям баланс, персоналният заем може да бъде по -подходящ. И в случай че имате забележителен личен капитал, HELOC може да предложи ниски цени и еластичност, при изискване че ви е комфортно да рискувате да поставите дома си на линията.

Трябва също да обмислите кредитния си рейтинг, защото това се отразява както на възможностите ви за утвърждение, по този начин и лихвения %, който ще получите. Размерът на дълга ви също има значение. По -малките салда могат да бъдат по -лесни за справяне с прекачване на баланс, до момента в който по -големите суми могат да изискват структурата на персонален заем или потенциала на HELOC. Таксите и общите разноски за заеми също би трябвало да бъдат включени във вашето решение, а освен рекламираният лихвен %. Изпълнението на номерата за всяка алтернатива може да ви помогне да извършите осведомен избор.

Долният ред

прехвърляния на баланс, персонални заеми и хелоки имат капацитет да понижат цената на дълга на кредитната карта, само че най -добрият избор за вас ще зависи от вашите условия, цели и комфорт с риск. Ключът е да употребявате какъвто и да е инструмент, който сте избрали стратегически и да го сдвоите с привички, които ви пречат да изпълнявате нов дълг. Претегляйки плюсовете и минусите на всяка алтернатива деликатно и привеждане в сходство с избора си с финансовата си действителност, можете да създадете проект за погасяване, който да ви се доближава до бъдеще без дълг.

Анжелика Лейхт е старши редактор за ръководството на вашия раздел за пари за CBSNews.com, където тя написа и редактор на изкуството на обсега на персоналните финисти. Анжелика по -рано изпълняваше редактиращи функции в елементарния $, лихви, жилищна и други финансови изявления.

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Още от CBS News

Copyright © 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.